去年楼市政策宽松期间，无论是首套还是二套普通住房贷款都可拿到首付两成、利率7折优惠。而今商贷政策越来越紧，7折利率消失，与公积金贷款的优惠差距也有所拉大，采用公积金贷款又重新跃入了不少精明购房者的视线。由于首套房还清后购二套房，可按首套的政策使用公积金贷款，这使其拥有了商贷所无法比拟的优势。
商贷较公积金贷款多支出1万元
记者从四大银行佛山分行了解到，目前几乎已无首套利率7折的优惠，而首付也要增加到三四成以上。一位建行的客户经理透露，如果是银行的VIP客户，且没有什么资信问题，可以给到8.5折的优惠，但首付需要四成以上。而对于二套，该客户经理表示，目前认定二套的标准已经严格到了以家庭为单位，即只要家中有一人买房贷过款，无论还清与否，再次买房都算二套，首付需要四五成以上，而利率最多只能下浮10%-20%左右。而其他四大行也采取了类似的收紧政策，只有农信社、邮政储蓄、上海浦发银行还可以无条件办理首套7折优惠。
对于此种变化，购房者戚小姐给记者算了一笔账，如果首次购房贷款20万元，采用商业贷款的话，以8.5折优惠为例，年利率是5.05%，总共需要支付利息款50920元，较以前多出了将近1万元。而如果采用公积金贷款，目前利率仍为3.87%，总共需要支付利率款39023元，比商业贷款少1万多元。
戚小姐表示，在利率宽松的时候，她会选择商业贷款，因为支出利息差别不大，并且楼盘贷款人员都会较为乐于办理商业贷款。但现在相差了1万多元，这使得她开始考虑是否要采用公积金贷款买房。而满堂红一位经纪人也表示，近来由于商贷收紧，确实有很多购房者开始咨询是否可使用公积金贷款。
公积金首付成数或低于商贷
除了更低的利率之外，记者从佛山市公积金管理中心了解到，只要是开设了公积金账户且依时缴纳公积金1年以上的职工，具有稳定职业和收入、信用良好、有还款能力，都有使用公积金买房的权利。某国有银行的客户经理表示，公积金贷款首付成数一般会比商贷低一成，所以对于首套房，公积金贷款首付可以三成左右。而对于二套房，该客户经理表示，如果首套房贷还清，二套采用公积金贷款的话，还是可以按照首套公积金贷款的要求给予最低首付三成的优惠；但如果首套不还清，二套不可使用公积金贷款。
当然，公积金首付最低三成的比例不是绝对的。根据佛山市公积金管理中心最新公布的公积金贷款办法，贷款申请人将按照不同的信用标准等级缴交首付款，不论是公积金贷款、商业贷款还是信用卡还款，3年内逾期还款5期（含5期）以内首付最低二成；3年内逾期还款累计10次以上，首付需要三四成甚至被拒贷。
依个人情况选择贷款方式
尽管作为职工住房福利的一种，公积金贷款的优惠幅度明显大于商业贷款，但业内人士建议还是要根据购房者实际情况来选择贷款方式。目前公积金贷款的个人最高额度是26万元，而以现时房价来衡量，一套90㎡的市区房总价都要六七十万元，以60万元为例，首付三成后需要贷款42万元；另外就是很多职工的公积金月存款只有几百元，而根据“住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的两倍”原则，可贷款额度只有十几万元。在这两种情况下单用个人公积金贷款是不行的，业内人士建议将公积金贷款与商业贷款组合使用。
另外在购买第二套房时，由于只要将首套贷款还清，二套使用公积金仍可按首套房政策放贷，因此可比商业贷款减少两成的首付款。
相关链接：北京二手房组合贷款放开
据北京住房公积金管理中心消息，4月27日起，北京二手房公积金贷款可以实行组合贷款，即公积金贷款+商业贷款。
这则《关于开办二手房个人住房组合贷款业务有关问题的通知》表示：“贷款中心及各远郊区（县）管理部可以委托建行开办二手房组合贷款业务。贷款人可以采用抵押担保或者抵押＋北京市住房贷款担保中心保证担保两种形式。”
银率网分析师告诉记者：“一般组合贷款适合选购的房产总价比较高，购房资金的来源主要依靠贷款，而在贷款方式的选择上比较倾向于公积金贷款的人群。”现在，组合贷款已经成为个人住房贷款的主要形式，可以大大缓解借款人的资金压力。
对于单位福利好，特别是有补充公积金的人来说，利用好住房公积金贷款可以减少很多成本。由于公积金贷款具有额度上限的规定，所以在实际操作上缩小了使用人群，而组合贷款正好弥补了公积金贷款对于额度限制的不足，额度上限以外的资金将通过商业贷款的形式补齐，为购房者缓解资金压力，实现购房愿望提供了较好的支持。
另外，银率网分析师介绍，在操作阶段，组合贷款遵循同一张申请表、同一借款合同、同一抵（质）押物，贷款期限一致的原则，基本上能够实现公积金贷款和商业贷款批贷、审核的同步进行，借款人不必两头跑，简化了操作的流程。