第二节 电子支付工具
第一单元 电子支付工具的种类
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。本节中主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。
2． 电子现金（E-Cash）
（1）电子现金的特点
电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。
当用户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子"硬币"，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬驱当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。
总部设在荷兰的Digicash公司是目前惟一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，CyberCash和数字设备公司（DEC）也紧随其后。Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易Mark Twain 银行试验一种名为CyberBucks 的电子现金系统，有大约50家Internet 厂商和1000名客户使用这种电子现金。据Mark Twain 银行的高级副行长兼国际市场主管Frank Trottert 称，"第一阶段是零售商业系统，然而真正的潜力在第二阶段，我认为这一阶段将形成一个全球性的面向商业的支付网络。"他还说，用户一直认为电子现金使用起来非常方便。目前使用该系统发布E-Cash的银行有十多家，包括Mark Twain、 Eunet、 Deutsche、 Advance 等世界著名银行。
电子现金具有以下特点：
● 银行和商家之间应有协议和授权关系。
● 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。
● E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。
● 身份验证是由E-Cash 本身完成的。E-Cash 银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash 银行，由E-Cash 银行验证用户支持的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。
●l 匿名性。
● 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。
然而，电子现金支付方式也存在一些问题：
● 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。
● 成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。
● 存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。