第二节 利息与利息率
一、利息的性质
(一)利息(掌握)
1、利息：是借款人支付给贷款人的使用贷款的代价，或是贷款人由于借出货币使用权而从借款人那里获得的报酬。
2、利息的本质是由劳动者创造的利润的一部分。
[例]单选：借款人支付给贷款人的使用贷款的代价是(B)。
A.资本
B.利息
C.工资
D.利润
(二)西方有关利息本质的理论(熟悉)
1、利息报酬论
代表人物——威廉.配第，认为利息是因暂时放弃货币的使用权而获得的报酬。
2、资本生产力论
代表人物——萨伊，认为利息的本质是资本自身生产力的产物。
3、节欲等待论
代表人物——西尼尔，认为利息是由资本所有者对目前享乐和满足的牺牲，放弃自己的消费欲望，节制消费的报酬。
4、利息时差论，也称时间偏好论
代表人物——庞巴维克，认为利息的产生和利率水平的高低取决于人们对同一等量商品在现在和将来的两个不同时间内主观评价的差异。
5、灵活偏好论，也称流动偏好论
代表人物——凯恩斯，认为利息是人们在特定时期内放弃货币周转的灵活性的报酬。
二、利息率和利息的种类
(一)利息率(掌握)
利息率简称利率，是指一定时期内利息额同借贷资金额(本金)的比率。
(二)利息率的种类(掌握)
1、年利率(%)、月利率(‰)、日利率(o/000)
年利率=月利率*12=日利率*360
2、名义利率与实际利率
名义利率是以名义货币表示的利息率。
实际利率是名义利率扣除通胀因素后的真实利率。
r为名义利率，i为实际利率，p为通货膨胀率。
i=r-p
[例]单选：名义利率扣除通货膨胀因素以后的利率是(D)。
A.市场利率
B.优惠利率
C.固定利率
D.实际利率
2006年单选：实际利率等于(A )。
A.名义利率减通货膨胀率 B.名义利率加通货膨胀率
C.市场利率减官定利率 D.市场利率加官定利率
3、市场利率与官定利率
市场利率是由借贷双方在资金市场上通过竞争而形成的利息率。
官定利率是政府或中央银行确定的利息率
市场利率随官定利率变化而变化，但也不完全一致;市场利率是制定官定利率的重要依据。
4、固定利率与浮动利率
固定利率是在整个借款期内都固定不变的利息率。方便，适用于短期、利率变化不大的情形。
浮动利率是在借贷期间可定期调整的利息率。适用于长期、利率变化大的情形。
5、短期利率与长期利率
6、存款利率与贷款利率
存款利率是指客户在银行和其他金融机构存款所取得的利息和存款本金的比率
贷款利率是指银行和其他金融机构发放贷款所取得的利息与贷款本金的比率。
贷款利率一般高于存款利率，存贷利差是银行利润的主要来源之一。
[例]2007多选：64.对我国现行的贷款利率种类叙述正确的是(ACD)。
A.中央银行对各商业银行的贷款利率
B.民间金融组织所确定的利息率
C.商业银行对客户的贷款利率
D.各金融机构间的同业拆借利率
多选：为该储户计息使用的挂牌公告的定期储蓄和活期储蓄存款利率属于(ABC)。
A.官定利率
B.名义利率
C.固定利率
D.实际利率
三、决定利息率的影响因素(掌握)
(一)平均利润率
社会平均利润率是决定利息率的基本因素。社会平均利润率是利息率水平的最高界限。
(二)借贷成本：存款利率与业务费用
银行贷款利息收入必须大于利息支出与业务费用之和，否则无利可图。
(三)资金供求状况
借贷资本的供>求，则利息率下降;反之上升。
(四)借贷期限
一般情况下，借贷期限越长，风险越大，利息率越高。反之，利息率越低。
(五)借贷风险
贷款风险越大，利息率越高;贷款风险越小，利息率越低。
(六)国际利率水平
1、国际资本流动影响利率水平。当国内利率高于国外利率，外资流入;反之流出。而国际资本的流动又会引起货币市场资金供求关系的变化，进而引起国内利率水平的变化。
2、利率变动影响国际收支，影响本币的汇率。
[例]2006年单选：在利润率一定的情况下，借者和贷者之间的竞争决定利息率的高低，竞争的结果是由(B)决定的。
A.借贷双方经济实力 B.借贷资金供求状况
C.借者的盈利水平 D.贷者的借贷成本
四、利率变动对经济的影响(掌握)
(一)利率变动对聚集社会资金的影响
存款利率水平和吸收存款的数量成正比
(二)利率变动对信贷规模与结构的影响
(三)利率变动对资金使用效益的影响
(四)利率变动对商品价格的影响
1、货币供应量;2、需求总量和结构;3、有效供给。