拆解商业信用与职业信用

　　
　　自上世纪80年代以来，伴随着市场经济的发展，信用体系的建设已经逐步引起人们的关注，也越来越为人们所重视。信用建设的重要性已毋庸置疑，然而在信用体系的模式和信用建设的突破方面，仍然存在争议。信用建设的实际进展，也不尽如人意。反思十几年来的经验与教训，加快信用体系建设的步伐很有必要。
　　
　　国外信用体系的启迪
　　
　　通常，人们将信用管理体系运转良好和市场信用交易健康增长的国家称为“征信国家”。征信国家各有特点，比较典型的是美国。美国的信用管理服务可以追溯到19世纪30年代，而形成比较完整的框架体系则是在20世纪60至80年代。现代美国完善消费信用和信用管理行业的主要目标有三个，即稳定美国经济、保护消费者隐私权和解决社会特殊问题。截至20世纪末，美国与信用相关的法律已有16项之多，例如《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平信用结账法》、《信用卡发行法》以及《公平信用和贷记卡公开法》等等，其目标主要集中在规范授信、平等授信，同时又保护个人隐私权方面。
　　美国的个人信用制度相当发达。二战结束后，大量退伍军人回到国内，一方面他们需要房屋和其他必备的生活用品，另一方面他们又缺少足够的现金，因此，抵押贷款行业迅速发展起来。二三十年之后，贷款又扩大到汽车、家电等领域。这些当时虽然缺钱、但是年轻能干的用户还清贷款之后，习惯了先买后付的超前消费方式，而这种信用消费模式也刺激了美国经济的发展。据统计，1970年全美仅有2%的最低收入家庭拥有信用卡，到1998年，28%的最低收入家庭拥有、使用过信用卡，到本世纪初，美国已有75%的人使用信用卡。1999年有6.8万亿的美元用于分期付款和抵押贷款，信用卡的总数超过了14亿张。
　　发达的信用经济，必然要求有健全的信用管理。1971年开始实施的《公平信用报告法》规定，消费者信用报告是指书面、口头或其他资料形式的报告，其内容包括消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点和生活方式等。这些数据基本上反映了消费者能够贷款的数量和偿付能力。由于发达的信用控制，1999年美国银行卡的坏账率仅为5%。
　　信用报告不仅保护了银行等贷方的权益，同时也对消费者提供了保护。例如消费者可以在档案中附加声明以说明推迟支付贷款的原因；信用报告只有在得到消费者的签名并被用于求职时才能公开。当然，在消费者由于某种原因被拒绝信用贷款、进行欺诈、失业或领取福利金的情况下，这些信息将自由公开。
　　
　　商业信用与个人信用
　　
　　从概念上说，信用被定义为受信人不用立即付款就可以获取现金、物资和服务，从层次上说包括经济、法律和道德三个方面的含义。信用是金融经济高度发达的产物，作为交易媒介，它表现出了一定的货币属性，但是它又不同于货币。因为信用只是一种付款的承诺，只有承诺兑现时，信用才会升级。从信用分类上说，根据受信人的身份类别，可以将信用分为公共信用和私人信用两大类。私人信用又可以分为企业信用和个人信用，其中企业信用也称为商业信用。
　　上世纪80年代中后期，信用卡在我国沿海城市兴起，为刺激消费、拉动内需，个人信用评估发展起来，并相继伸展到住房、汽车、教育、旅游等领域。90年代末，中国建设银行率先正式实施龙卡个人信用等级评定办法。其他银行随之也开展了信用评级工作。但就整个信用建设工作看进展不大，主要在银行系统内发展，没有有效扩展到其他领域。
　　信用卡的滞后发展现象的原因，主要是对形势的变化判断不准确。首先，我国的个人信贷除沿海部分地区外，其他地区并不发达。即使在沿海地区，个人信贷在不同人群中也不平衡。有稳定职业和稳定收入的阶层不需要贷款，而急需贷款的人群又缺少担保和偿付保证。尤其在社会保障体系不健全的情况下，人们习惯于储蓄以备今后不时之需，因此以“先买后付”为特征的个人信贷市场尚不成熟；其次，自上世纪80年代以来，失信行为在多领域、各行业普遍出现。我国信用建设成为各行业共同关注、需要综合治理的社会问题。而从事信用研究的人们却仍拘泥于原有的思维，甚至束缚在西方、尤其是美国的做法之中，不能适应我国社会发展的需要；第三，缺少有力的、统一的部门负责。目前信用信息分散在各行业、多部门，要达到标准化、科学化和资源共享的阶段，需要有一个过程。如果没有一个权威的、统一的标准和有综合职能的政府部门进行协调，就无法改变“谁都能管、谁都不主管”的局面。除此之外，评估标准、评估方式、征信渠道、数据库建立、信用报告和相关法规法条等等，也存在不少问题。如果不明确主管部门、不转变对信用的认识，这些技术问题就更无从谈起。
　　
　　职业信用
　　
　　有一种说法，在改革开放以前，我国谈不上职业信用，这种说法并不准确。应该说，我国在计划经济体制下，每个从业者与所在单位均有很明确的隶属关系，单位可以对从业者的职业行为进行全程的监督和管理。应当说，在计划经济体制的条件下，社会的诚信度也是很强的。
　　反观目前的失信现象，商业失信固然比较严重，但影响最大、后果最为严重的是公共服务事业的职业信用缺失现象。例如教育、媒体、医疗等行业，在人们心目中，这些领域的失信，不仅是某个行业、某个企业的行为，也导致了政府公信力的下降。所以公共服务事业的职业信用的整顿与完善，其迫切性和严重性不低于商业信用。
　　职业信用的建立不仅有特殊的意义，而且必须具备可行性。我国的组织人事系统职能健全、分工明确，在人事档案管理方面也积累了很成熟的经验。各行业的职业规范、职业素质也有具体要求。现在，四五十岁以上的人，对人事档案都十分看重，但三十岁以下的人，对人事档案的重视程度却大打折扣。经调查发现，除政府公务员之外，有相当一部分人认为个人档案没什么用，更有甚者将个人档案放在自己手中。这样既违反了人事档案的管理规定，又造成了人事档案作用无法发挥。
　　当然，人事档案与信用档案有诸多不同之处，职业信用与商业信用也有诸多不同之处。但完全抛弃现有人事部门的优势，重新另立个人信用档案，不仅浪费资源、劳神费时，而且困难重重。反之，充分发挥人事档案的资源优势、填充新的内容、直接为经济发展和信用建设服务，更适合我国国情，也更具可操作性。