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经济师考试初级金融专业知识与实务辅导讲义（12）
（二）商业银行的业务经营制度
1.分业经营银行制度
又称专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务、证券、保险等业务分离，商业银行只能从事存贷及结算业务，不能经营证券保险等其他金融业务的制度安排。
分业经营银行制度有利于分割商业银行与其他金融业之间的风险。
优点：（1）保护存款人的利益，有利于商业银行稳健经营、经济的稳定发展；
（2）有利于金融监管达到预期的效果。
缺点：（1）不利于金融企业加强竞争力；
（2）不利于金融机构通过各类互补性金融业务分散经营风险。
2.综合性银行制度
又称全能银行制度或混业银行制度，指商业银行不仅能从事传统商业银行的存贷、结算业务还能从事证券和保险业务的银行制度。
优势：（1）加强金融业的竞争力；
（2）有利于实现规模效益
（3）有利于实现范围经济
（4）分散经营风险
缺点：（1）商业银行信贷资金进入高风险领域，容易引发金融危机；
（2）行业垄断
（3）监管难度加大，带来金融业系统性风险
四、政策性金融制度
政策性金融是一种具有政策性与金融性双重特征的特殊金融活动。
（一）政策性金融机构的职能
1.倡导性职能
2.选择性职能
3.补充性职能
4.服务性职能
（二）政策性金融机构的经营原则
1.政策性原则
对国家经济政策的支持配合上，对产业政策倾斜的行业、领域提供政策性投资和贷款。
2.安全性原则
指政策性金融机构在经营活动中要注重资产安全。
3.保本微利原则
以保持政策性金融机构的生存与持续发展。
五、金融监管制度
金融监管制度是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因素，对金融机构、金融市场、金融业务进行监督管理的体制模式。
按金融监管的范围分：集中统一的监管理体制、分业的监管体制和不完全集中统一监管体制。
1.集中统一的监管体制
（1）又称单一的、一元化的监管模式，即由央行或另设的专门监管机构承担对金融业集中统一监管职责的体制模式。
（2）一般用于金融混业经营的国家，因此集中统一的监管体制又称混业监管模式。
（3）实行集中统一监管模式的原因：
取决于银行机构提供金融服务的水平；（多元化程度越高，就有条件实行集中统一监管）
金融监管水平（金融监管水平越高，就有条件实行集中统一监管）
取决于金融自由化和金融创新的发展程度
（4）集中统一监管的优点（与分业监相比）：监管成本低、避免重复监管和避免出现监管漏洞或真空。
集中统一监管的缺点：缺乏监管竞争性。
目前实行这种监管模式的有：英国、日本、新加坡、瑞典、丹麦等
2.分业监管体制
（1）分业监管体制由多个监管机构对金融业的不同主体及其业务范围分别进行监管的组织形式。
主要在银行、证券、保险等不同领域分别设立专职的监管部门，对各行业进行审慎监管
（2）一般用于银行实行分业经营的国家或地区。
（3）实行分业监管的原因：
混业下，内控不健全，风险大
市场规则不健全。
（4）分业监管的优点：分工明确、不同监管机构之间竞争、监管效率高；
分业监管的缺点：监管成本高（机构多）、机构协调困难、重复交叉监管或监管真空。
美国、香港等实行分业监管体制。
（三）不完全集中统一的监管体制
1.牵头式——巴西
2.双峰式——澳大利亚