金融企业的贷款业务
一、贷款关系人及其权利义务
(一)贷款人
1.贷款人的概念和资格
贷款人是指提供贷款的银行和非银行金融机构。经国务院银行业监督管理机构审查批准经营贷款业务，并持有颁发的经营许可证，和凭该许可证向工商行政管理部门办理登记领取了营业执照的银行和非银行金融机构。
2.贷款人的权利和义务
3.对贷款人的限制
(1)贷款人发放贷款，必须严格执行中国人民银行规定的资产负债比例管理指标。
(2)对关系人贷款的限制。
关系人是指银行董事、监事、管理人员及其亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业以及其他经济组织。
不能对关系人发放信用贷款;
对关系人发放担保贷款的条件，不能优于其他借款人同类贷款的条件。
(3)未经中国人民银行批准，除信用卡透支外，不能对自然人发放外币币种的贷款。
(4)自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息外不能收取其他任何费用。
(5)严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。
(6)借款人有下列情况之一者，不得对其发放贷款。
(二)借款人
1.借款人的概念和资格
借款人是向银行和非银行金融机构借款的企、事业单位和个人，它必须具有如下资格：
经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业、事业法人、其他经济组织和工商户;
具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人。
2.借款人的权利和义务
(1)借款人的权利
(2)借款人的义务
3.对借款人的限制
(三)担保人
例题：多选
贷款业务的关系人包括( CDE )。
A委托人
B.受托人
C.借款人
D贷款人
E担保人
按我国现行规定，借款人不得用贷款( )。
A.从事有价证券投机经营
B.在期货市场从事投机经营
C.从事房地产投机业务
D.从事房地产业务
E.套取贷款牟取非法收入
答案：ABCE
二、 我国金融企业贷款种类
(一)我国金融企业贷款种类的划分
我国金融企业提供的贷款，可以从不同角度进行若干分类。
1.按贷款期限长短分
可分为长期贷款(5年以上)、中期贷款(1-5年)、短期贷款(1年及1年以下，3个月以上)和临时贷款(不足3个月)。
2.按贷款保障分
可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
信用贷款是只凭借款人的信用，借款人不必提供任何担保而发放的贷款。
3.按贷款人承担的经济责任
可分为自营贷款和委托贷款。
自营贷款是金融企业以合法方式筹集资金，自主发放的贷款。
委托贷款是金融机构接受资金所有者的委托，按委托人指定的贷款对象、金额、期限、用途、利率等代为发放监督使用和代为按期收回的贷款。贷款利息归委托人，金融机构收取手续费。
4.按贷款的经济用途分
可分为生产经营贷款(流动资金贷款和固定资产贷款)、消费贷款和科技开放贷款。
例题：单选
金融企业以合法方式筹集资金，自主发放的贷款是(C )。
A.委托贷款
B.担保贷款
C.自营贷款
D.临时贷款
贷款人对企业用于购买和储备劳动对象、劳动产品、商品等资金不足发放的贷款是(D )。
A.固定资产贷款
B.科技开发代款
C.消费贷款
D.流动资金贷款
(二)担保贷款
担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
1.保证贷款
保证贷款是按照我国《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，由保证人按约定条件承担还款责任的贷款。
掌握我国担保法中不能担任保证人的规定。
例题：单选
下列单位可以作为贷款保证人的是( )。
A.国家机关
B.企业法人的职能部门
C.具有法人授权的分支机构
D.以公益为目的的事业单位
答案：C
2.抵押贷款
(1)抵押贷款的概念和抵押物的范围
抵押贷款是按照我国《担保法》所规定的抵押方式，不转移借款人或第三人对抵押物的占有，而作为债务担保由贷款人对借款人提供的贷款。
我国担保法规定，贷款抵押物包括抵押人所拥有的，或抵押人有权依法处分的如下财产：
A.土地使用权、房屋和其他地上定着物，房屋或土地使用权抵押，必须将同一范围的两者同时抵押。
B.机器、交通工具和其他财产。
掌握不能作为抵押物的财产范围：
(2)贷款抵押物的选择和估价原则
贷款人对抵押物的选择，必须符合如下原则：
A.法律、法规允许买卖原则。
B.减少风险的原则。
C.抵押物优选原则。
D.易于拍卖的原则
3.质押贷款
(1)质押贷款的概念和质押物的种类
质押贷款是按我国担保法规定的质押方式，以借款人或第三人提交的动产或权利为质物，并移交贷款人占有作为债务担保发放的贷款。
质押贷款的质物分为：
A.动产。
B.权利。
第一，票据和单据。
第二，有价证券。
第三，依法可转让的无形资产中的财产权
(三)消费贷款
1.消费贷款的概念
消费贷款是贷款人对消费者个人发放的，用于购买耐用消费品和支付其他费用的贷款。
2.消费贷款的种类可以从不同的角度按不同标准划分为若干种类。
助学贷款
私人住房贷款
汽车消费贷款
3.消费贷款的提供方式
(四)银团贷款
(五)信托贷款
(六)票据贴现
三、贷款管理
(一)贷款原则及其相互关系
(二)贷款程序
1.贷款申请
2.贷款调查
3.贷款的审批与发放
4.贷后检查
5.贷款的偿还
四、贷款的质量评价