家庭状况：
本人29岁，丈夫30岁，儿子四个月，双方父母55-60岁，暂无父母养老压力。
家庭资产：
珠海市区住房一套，市值约120W；定期存款20000元，活期存款30000元，债权40000元。已有基金市值约25000元，其中定投每月1500元，（为股票型、债券型基金）。已买家庭商业保险每年20000元，包括重大疾病和意外险。
支出情况：必需开支有：房贷2900/月，共贷15年，已还3年；水电、煤气、物业管理每月共450元；家庭其它日常消费开支每月约1500~2000元；商业保险每年近2W，还需要交18年。未来开支：3年后孩子上幼儿园每月开支约1500~2000元；
理财需求：
1、计划1年内买台15W以下的家用小车；
2、5年内还清房贷；
3、10年内攒下儿子至大学毕业前的学费；
4、计划攒20年后的夫妻两人养老金。
家庭财务诊断
根据客户提供的家庭资料来看，夫妻二人均就职于外企公司，员工福利以及基本的社会保障较为全面，工资收入较高，从目前来看，家庭整体的财富积累状况比较理想。由于夫妻二人在未来一段时期将进入收入快速增长阶段，初步来看，通过合理的理财规划实现家庭各项理财目标不成问题。由于孩子尚幼，子女教育规划在未来十余年时期内的费用支出较大，需要从现在开始准备。家庭的资产包括银行存款、房产、债权以及基金，总资产为131.5万元，另有36万元的房屋贷款尚未还清，负债率为27.38%，属于正常范围内。家庭净资产为98.5万元，并以固定资产房产为主，可以提高资金投资运作效率从而适当提高收益。从家庭收入支出状况分析，家庭年收入主要以家庭工资为主，合计22万元，总支出项目较为固定，年度总支出为8.42万元，其中，每月房屋月供支出占家庭总支出比率为54.21%，该比率过高，应控制在30%的合理范围之内（但该家庭属于月生活支出较小的情况，可另行考虑）。家庭年收入主要以家庭工资为主，合计22万元。家庭年度结余为13.58万元。储蓄率达到61.73%左右，储蓄能力较强，有一定筹划空间并为保证家庭理财目标的顺利达成奠定了坚实的基础。
理财建议：
现金规划有学问
家庭需要建立紧急备用金账户以备不时之需，比如：家庭一方主要经济来源成员因失业导致丧失收入能力同时应对未来短期的家庭日常生活开支需求。紧急备用金一般为家庭月消费的3-6倍，从家庭现实状况来看，家庭成员已稳定并将迎来消费支出高峰时期。建议预留6个月的生活支出金额约3.21万元，基本上可由家庭现有银行活期存款覆盖。
理财建议：调整投资
教育规划
孩子尚幼，3年后即将接受幼儿园教育，并且需要面对随之而来的九年义务教育及高中、大学乃至国外深造的各阶段教育问题。随着当前人们对受教育程度的要求越来越高，教育费用也逐年递增，并且子女教育金是没有时间弹性和费用弹性的理财目标，特别是费用较大的高等教育（比如本科），所以最好提前准备。一般孩子18岁上大学，按照国内现在的学费标准，初步估算大学四年的总花费大约8万，如果要留学深造，那更是一笔不小的费用。所以在孩子出生后就要立刻着手子女教育金的筹集，建议通过家庭自己建立教育基金的形式积累，关键要确保子女教育金专款专用，按每年4%的学费成长率计算，18年后，4年大学教育费为16.2万元。那么，家庭每年从结余中提取4326元进行定投平均年化收益在8%左右的平衡型基金中，届时可以满足大学学费需求。在考虑出国深造研究生的费用，家庭可以适当进行该笔教育基金的补充，控制在家庭年收入的10%-15%为宜。
购车规划
结合家庭1年内实现购买15万家用轿车的计划，初步来看，可由家庭当年年度结余13.58万以及现有银行定期存款支付全价购车款。由于考虑到汽车为耐用型消费品的特点，在家庭支付能力充足的情况下，不宜进行贷款购车，相比损失部分定期存款利息完全可以冲抵汽车贷款利息的成本支出。综上，该款项家庭理财目标可以实现。
房贷提前偿还规划
假设未来几年的银行平均贷款利率为5%，若实现在5年内该家庭提前还清房屋贷款的计划，那么每年需要支出8.3151万元的房贷还款金额，调整后的每月月供约为6929元。以家庭目前的收入状况来看，月均2万元收入，承担调整后的月供基本不成问题。家庭实现该理财目标须在购车计划达成后方可实施（当年的段度结余全部用于了购车款）。
保险规划
家庭成员有社会基本保险，另外购买了商业保险进行补充，已买包括重大疾病和意外险，保费每年支出2万元，保险规划原则要使家庭收入主要来源的支柱成员得到充分保障，以有效转嫁家庭风险的不确定性，可以参考保险双十原则即年缴保费为收入1/10，保额基本为收入10倍的标准，根据家庭目前收入状况，整体的保险保障较为充分，也说明了该家庭的保险意识较高。
退休养老规划
家庭退休养老规划属于长期经营的理财项目，主要以温和投资稳健收益为主线，建议养老金投资的首选工具之一为指数型基金，长期上来看具有分享我国经济高速增长的优势，平均年化收益为8%左右，将家庭现有2.5万基金作为初始启动资金，以每年3%的通胀率计算，假设退休后生活费用支出为现在的70%，家庭平均预期余寿为80岁。在退休时点需要达到积累约66.8万元养老金要求，可将家庭年结余的30%-50%金额做基金定投，到退休时点基本可以满足家庭届时的退休金需求。